Накопичувальне страхування життя та його позитивні й негативні аспекти

Довгострокове накопичувальне страхування життя існує в Україні з 90-х років. Популярність даний вид страхування став набувати з середини 2000-х років, коли засновувалися нові компанії і виходили на український ринок страхові компанії світового рівня.страхування життя

Накопичувальне страхування життя так і не стало масовим продуктом, незважаючи на свою зовнішню привабливість. Воно, як і будь-який інший вид фінансових продуктів, має ряд переваг та недоліків, які надають реальний вплив на популярність страхового продукту.

Позитивні аспекти накопичувального страхування життя.

1. Можливість накопичити гроші до свого виходу на пенсію і мати додаткову пенсію від страхової компанії.

2. Застраховано життя. У перебігу всього періоду дії договору, страхувальник або його вигодонабувач можуть отримати зазначену в полісі страхову суму при настанні страхового випадку (смерть або інвалідність).

3. Податковий кредит. Підписуючи договір довгострокового накопичувального страхування життя понад 10 років, страхувальник має можливість оформити податковий кредит до 15% від суми сплачених внесків (відсоток залежить від ставки податку).

4. Гарантія отримання грошей. Згідно з чинним законодавством, страховик зобов'язаний перестраховувати взяті зобов'язання в перестрахувальних компаніях, як правило це Munich Re, Swiss Re. Коли страховик оголошується банкрутом, то перестрахувальні організації зроблять виплату клієнтам за взятими зобов'язаннями страховика.

5. Можливість застрахувати себе на користь іншої людини. Батьки роблять накопичення своїм дітям до вступу до ВНЗ, але перевага даної страховки в тому, що діти отримають страхову суму в будь-якому випадку, навіть якщо батько помре або стане інвалідом.

Накопичувальне страхування життя і його негативні аспекти, про які замовчують агенти.

1. Грошові втрати при достроковому розірванні договору. Страховик, згідно з графіком викупних сум, повертає страхувальнику гроші у випадку розриву договору накопичувального страхування життя і викупна сума, як правило, нижче загальної суми сплачених за договором грошей. Тільки при розриві договору, який діяв понад 10 років, можна повернути вкладені за весь період гроші.

2. Ризик знецінення вкладених грошей. З 2008 року по 2015 українська гривня знецінилася щодо долара США майже в 4 рази. Всі страхувальники, які уклали довгострокові договори накопичувального страхування в гривні, понесли втрати від знецінення гривні. Можна зробити в період дії індексацію, але вона проіндексує лише майбутні платежі, а на раніше сплачені внески індексація не поширюється.

3. Необхідність заплатити податок. Страхувальникам, що уклали договір на період 10 років і більше по закінченню дії договору страхування, доведеться заплатити прибутковий податок за ставкою 15%, що нараховується від 60% виплачуваної суми грошей. Його доведеться заплатити в будь-якому випадку, навіть якщо Ви не використали можливість податкового кредиту.

4. Труднощі з отриманням компенсацій від перестраховиків. Якщо раптом лайфова компанія збанкрутувала, то для отримання компенсації від перестраховиків, доведеться понести додаткові витрати (поштові, віза, проїзд, проживання), оскільки знаходяться вони в західній Європі.

5. Низька кваліфікація страхових агентів. Найпопулярнішим каналом продажів лайфових страховок є мережа багаторівневого маркетингу, в якій головною метою є отримання якомога вищих комісійних від страхової компанії. Більшість страхувальників, що придбали поліс страхування життя через МЛМ, навіть не знають суті страховки і що прописано в договорі, оскільки головною мотиваційною складовою у них є можливість заробляти на просуванні лайфової страховки серед свого оточення.

Зараз лайфові страховики пропонують багато різних програм. Якщо Ви бажаєте убезпечити своє фінансове майбутнє, то накопичувальне страхування життя стане відмінним інструментом. Обов'язково детально вивчіть умови та програми різних страховиків або ж зверніться до фахівців, які допоможуть Вам вибрати найбільш оптимальну програму страхування життя.